変動金利が上昇傾向 これからは固定金利がいいのか？
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先日、金融機関の支店長から、変動金利が0.15%上昇させていただくことになりました。と連絡がありました。
住宅を購入される多くの方が利用する住宅ローン。
この住宅ローンの金利は、変動金利と固定金利というものがあります。
変動金利は、低利率が魅力ですが、将来、金利が上昇するリスクを伴うため、常に金利情勢に注視できる方や、繰り上げ返済を頑張ってやっていく方に向いている金利です。
一方、固定金利は、借り入れ全期間の金利が固定されているため将来に向かって計画的に返済をしたい方、安定感を求める方に向いています。
よく耳にする「フラット３５」が固定金利になっています。
変動金利は毎年４月と１０月に利率見直しがありがありますが、５年ルールと１．２５倍ルールというものがあります。
５年ルール
新たに変動金利で住宅ローンを組まれた場合、お引っ越しや返済が始まってすぐ金利が上昇したら家計のバランスが崩れてしまいます。そこで、５年ルールというものを設けることによって、５年間は返済額を変えないという５年ルールが多くの金融機関で設けられています。
しかし、上昇してしまった金利を払わないでいいというわけではありません。５年間、返済額が一定なだけで上昇分の金利の返済はあとできっちり払うことになりますので、先送りになるだけです。
そうすると、５年後一気に返済額が上がってしまうというリスクがあります。そこで１．２５倍ルールが設けられています。
１．２５倍ルール
金利が上がったとしても、月々の返済額は、従前の月々の返済額の１２５％までしか増やさない。というルールが多くの金融機関で設けられており、月々の返済で家計が急に悪化しないよう配慮がされています。しかし、上昇した金利分が１２５％を超えた場合には、金利を払わなくていいというわけではなく、単純に先送りされるだけとなります。
変動金利は、繰り上げ返済をやっていこうと考えている人には、低金利でかりることができる魅力ある住宅ローンです。
金融機関によっては５年ルール・１．２５倍ルールが設けられていない場合もあるので、契約時に確認しておきましょう。
「繰り上げ返済は考えてない」とかお子様がまだ小さいので「繰り上げ返済する余裕は当分ない」という方は、これからの金融情勢を考えると、低金利なうちに固定金利型の住宅ローンを選択してもいいのかもしれません。
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