【八街市でマイホームを諦めない】「地銀の本審査で落ちた」「ネット銀行もダメだった」……住宅ローン審査の壁を越える、ハウスコミット富里の裏側をお話しします。

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こんにちは。ハウスコミット富里の店長、多賀直人です。

富里市はもちろん、お隣の八街市で「やっと理想のマイホームが見つかった！」と目を輝かせるお客様にお会いする瞬間は、この仕事をしていて本当に嬉しい瞬間です。広々とした敷地、子どもたちがのびのび遊べる庭、手の届きやすい価格帯……八街エリアには、そんな夢を叶える魅力が詰まっています。

でも、そのあとに続くお客様の表情が、急に曇ることがあるんです。

「多賀さん……実は、地銀の事前審査は通っていたのに、いざ本審査に出したら落ちてしまったんです」

 「別の不動産屋さんでネット銀行を勧められたんですけど、そこもダメで……もううち家族はマイホーム諦めるしかないんでしょうか？」

こんなご相談、実は最近本当に増えています。 

・今日は、八街市でのマイホーム探しや、誰もが直面する「住宅ローンの壁」について、なぜハウスコミット富里が他社で断られたお客様の逆転劇を生み出せるのか、少し突っ込んでお話しさせてください。

1. なぜ「事前審査は通ったのに、本審査で落ちる」という悲劇が起きるのか？

「えっ、事前（仮審査）に通ったんだから、本審査も大丈夫じゃないの？」 そう思われる方は非常に多いです。実は、ここが不動産購入の大きな落とし穴。

事前審査というのは、いわば「簡易的な身体測定」のようなものです。年収や大まかな勤続年数を見て、「この年収なら、この借入額でも返済していけそうですね」と機械的に判断しているケースが少なくありません。

ところが、いざ「本審査」になると話が変わってきます。銀行は、文字通り「レントゲンやMRI」を撮るように、お客様の細部を隅々までチェックします。

• ・過去のクレジットカードの引き落とし忘れ（数日前の一時的な残高不足も含む）

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• ・スマホ端末の分割払いの遅延（いわゆる「うっかり滞納」）

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• ・他のカードローンやキャッシングの履歴（使っていなくても、枠があるだけでマイナスになることがあります）

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• ・物件自体の担保評価（八街市内の物件によくある、接道義務や私道の持ち分などの複雑な権利関係）

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これらを、最初の段階でしっかりと見極めずに「とりあえず大手銀行に出してみましょう」と流れ作業で進めてしまう不動産会社が多いのが現実です。結果、本番になって「やっぱりダメでした」と断られ、お客様が途方に暮れてしまう。そんな悔しい場面を、僕は何度も見てきました。

2. ネット銀行すら審査落ち……その時、お客様は絶望の淵に立たされる

「地銀がダメなら、最近金利の安いネット銀行なら通るだろう」 そう思ってネット銀行に申し込んだものの、あえなく撃沈……。このパターンで相談に来られたあるお客様は、本当に疲れ切った顔をされていました。

「ネット銀行って、機械の審査じゃないですか。何が原因でダメだったのかも教えてもらえないんです。ただ『総合的な判断により…』って冷たいメールが届くだけで……」

そうなんです。ネット銀行は金利が低い一方で、審査の基準が非常に「機械的かつ画一的」です。少しでもイレギュラーな事情（自営業を始めて間もない、過去に小さな借入履歴がある、物件のエリア特性など）があると、人間が事情を汲み取る間もなく、システムではじかれてしまいます。

ここで諦めてしまう方が多いのですが、ちょっと待ってください。 「銀行の窓口やネットでダメだった＝あなたのマイホームの夢が終わり」ではありません。

3. なぜ、ハウスコミット富里で住宅ローンをやると「通りやすい」のか？

「じゃあ、多賀さんのところは何が違うの？魔法の裏技でもあるの？」と聞かれることがあります。

魔法なんて便利なものはありません。あるのは、「泥臭い人間関係の構築」と、「金融機関の懐に飛び込む覚悟」だけです。

ここで、少しうちの会社の話をさせてください。 

実は、ハウスコミット富里（ハウスコミット株式会社）は、弊社社長と合わせて数十万円という決して大きくはない出資金を元手に、千葉信用金庫様との間に「極めて太いパイプ」を築いています。

「えっ、数十万円の出資ってどういうこと？」と思われるかもしれません。 これは、ただのお付き合いのレベルではありません。地域に根ざす金融機関様と、私たちのような地域密着の不動産会社が、文字通り「運命共同体」として、この富里・八街エリアの経済や住まいを支え合おうという強い絆の証なんです。

この「千葉信用金庫様との太いパイプ」があるからこそ、他の不動産会社やネット銀行では絶対に真似できない強みを発揮できます。

① 機械ではなく「人間」として審査を通す交渉力

一般的な不動産屋は、書類をシステムや決まりきった窓口にポンと投げるだけです。しかし私たちは違います。 お客様が過去に抱えていた小さなマイナス要素（例えば、過去の医療費の支払いの遅れや、転職直後といった事情）があったとしても、それを隠すのではなく、「なぜその状況になったのか」「今現在、どれだけ真面目に働いていて、返済能力があるのか」を、千葉信用金庫の担当者様や決裁権を持つ方に、直接、熱意を持って説明しに行きます。

「このお客様なら、私たちが責任を持ってサポートします。数字だけでは見えない人柄を信じてください」

この泥臭い人間関係と信頼関係があるからこそ、他行でダメだった案件でも、「じゃあ、多賀さんがそこまで言うなら、こういう条件で前向きに検討しよう」と、審査の扉を開いてもらえるのです。

このように、ときには審査を有利に進めるために、作文を書くこともあります。作文とともに審査をしていただきます

② 八街エリアの特性を熟知した物件評価

八街市の物件は、敷地が広かったり、少し入り組んだ場所にあったりと、大手の機械審査では「担保評価が低い」と一刀両断されがちな特徴があります。 しかし、千葉信用金庫様は地元の地銀（信金）です。富里や八街の地域性を肌で知っています。「この場所なら、こういう需要がある」「この土地なら将来性も含めて問題ない」というリアルな価値を、私たちが一緒に同行して現地で証明し、評価してもらうことができます。

③保証会社とのお付き合い

いくら金融機関と太いパイプを構築しようと、保証会社での担保を金融機関が得ることが出来なかった場合にはハウスコミット富里であっても審査は通りません。そこで保証会社による勉強会を開催していただくなど、金融機関だけでなく保証会社さんと顔と顔を向けあって住宅ローンに取り組む姿勢をハウスコミット富里は取っています。

4. 実際にあった「八街市での大逆転劇」

少し前に、八街市でマイホームを探していた30代のご夫婦がいらっしゃいました。 旦那様は個人事業主（独立して2年目）、奥様はパート勤務。県内の某大手地銀の事前審査を出したところ、アッサリと否決。その後、勢いで申し込んだ某ネット銀行でも、当然のように審査落ち。

奥様は「やっぱり、うちみたいな自営業じゃ家なんて買えないんだ……賃貸でずっと暮らすしかないね」と、涙ぐんでいらっしゃいました。

そのご夫婦が、藁をもすがる思いでハウスコミット富里のドアを叩いてくれたのです。

「わかりました。全部僕たちに預けてください。まずは、何が原因だったのか、一緒に洗い出しましょう」

私はすぐに、千葉信用金庫の担当者様に連絡を取り、ご夫婦の現在の事業の売上推移、今後の見込み、そして何より「なぜこの家を八街で買いたいのか」というご家族の想いを直接伝えに行きました。

結果は……見事、本審査の承認（OK）でした。

承認の連絡を電話でお伝えした時、受話器の向こうで奥様が声をあげて泣いていらっしゃいました。「多賀さん、本当にありがとうございます……夢みたいです……」と。 あの時の震えるような感謝の言葉は、今でも私の胸に深く刻まれています。

5. 八街市でマイホームを諦めかけているあなたへ

もし今、この記事を読んでくださっているあなたが、「他の不動産屋で、住宅ローンが通らないと言われた」「自営業だから、派遣社員だから、年齢が少し高いからと、まともに相手にされなかった」「ネット銀行の審査に落ちて、どこに相談していいか分からない」

そんな悩みを抱えているなら、どうか一人で抱え込んで諦めないでください。

八街市は、広い空があって、子育て世代にも、これからのセカンドライフを過ごしたい方にとっても、本当に素晴らしい街です。「マイホームが欲しい」というその純粋な夢を、ローンの壁一枚で諦めてしまうのは、あまりにももったいない。

ハウスコミット富里には、数十万円の出資から始まった千葉信用金庫様との太いパイプがあり、そして何より、お客様の人生のピンチを一緒にひっくり返す「諦めの悪さ」があります。

売買の相談でも、ローンの不安でも構いません。 「うち、他で落ちちゃったんだけど……こんな相談、乗ってもらえる？」 そんなフランクな一言で十分です。

富里の店舗、あるいは八街の現地で、あなたの夢を一緒に叶える作戦会議をしませんか？ いつでも、多賀があなたのご相談をお待ちしております。

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