センチュリー２１ハウスコミットと共に描く未来の我が家計画
＼お気軽にご相談ください！／
酒々井町、富里市、成田市、八街市でマイホームの購入・お探しをご検討中のみなさま、こんにちは！
センチュリー21 ハウスコミット 店長の多賀直人（たがなおと）です。
地域密着で数多くのご相談をお受けしてきた経験から、最初にお伝えしたい「マイホーム探しの絶対法則」があります。
１．結論：失敗しないマイホーム探しの絶対法則
マイホーム探しで後悔しないための結論は、ただひとつです。
「物件を探す前に、絶対に『資金計画（正確な総予算と借入可能額）』を確定させること」
ネットでSUUMOやHOMES、アットホームを開いて「酒々井町で素敵な平屋はないかな」「富里市や成田市で築浅の中古戸建てはないかな」「八街市で広い庭付きの新築はいくらかな」と物件情報を眺めるのは、とてもワクワクする楽しい時間です。
しかし、資金計画を後回しにして物件探しからスタートすると、99％の確率で失敗または重大な後悔をすることになります。
「気に入った物件が見つかってからローン審査を出したら、希望額が借りられず諦めることになった」
「予算を決めずに見学に行ったら、営業マンに押し切られて予算オーバーのローンを組んでしまい、入居後の生活がカツカツになった」
このような悲劇を私は何度も目にしてきました。
酒々井町、富里市、成田市、八街市エリアで失敗しないためには、「資金計画（いくらまで無理なく払えるか）→ 物件探し（その予算内で買える最高の物件を探す）」という順番を徹底的に守ることが成功への唯一の近道です。
マイホーム探しで後悔しないための結論は、ただひとつです。
「物件を探す前に、絶対に『資金計画（正確な総予算と借入可能額）』を確定させること」
ネットでSUUMOやHOMES、アットホームを開いて「酒々井町で素敵な平屋はないかな」「富里市や成田市で築浅の中古戸建てはないかな」「八街市で広い庭付きの新築はいくらかな」と物件情報を眺めるのは、とてもワクワクする楽しい時間です。
しかし、資金計画を後回しにして物件探しからスタートすると、99％の確率で失敗または重大な後悔をすることになります。
「気に入った物件が見つかってからローン審査を出したら、希望額が借りられず諦めることになった」 「予算を決めずに見学に行ったら、営業マンに押し切られて予算オーバーのローンを組んでしまい、入居後の生活がカツカツになった」
このような悲劇を私は何度も目にしてきました。
酒々井町、富里市、成田市、八街市エリアで失敗しないためには、「資金計画（いくらまで無理なく払えるか）→ 物件探し（その予算内で買える最高の物件を探す）」という順番を徹底的に守ることが成功への唯一の近道です。
２．家を購入しようと思ったら最初に確認すべきこと
「そろそろマイホームが欲しいな」と思い立ったら、まずはご自身の足元、つまり「家計の健康状態」と「将来のライフプラン」の棚卸しから始めましょう。
「そろそろマイホームが欲しいな」と思い立ったら、まずはご自身の足元、つまり「家計の健康状態」と「将来のライフプラン」の棚卸しから始めましょう。
（1）現在の家計と将来プランの見える化
家を買うということは、今後30年〜35年にわたる住居費を確定させる作業です。まずは現在の月々の生活費を正確に把握してください。
今の家賃＋共益費＋駐車場代はいくら払っていますか？
毎月いくら貯金できていますか？
お子様の教育費（高校・大学進学時期）はいつ頃、いくら必要ですか？
自動車の買い替え時期はいつですか？
特に富里市や八街市、酒々井町、成田市周辺では、1世帯あたり車を2台〜3台所有されるご家庭が非常に多いのが地域特性です。住宅ローンだけでなく、将来の車の買い替え費用や維持費も考慮した資金計画でなければ、後から家計が圧迫されてしまいます。
家を買うということは、今後30年〜35年にわたる住居費を確定させる作業です。まずは現在の月々の生活費を正確に把握してください。
今の家賃＋共益費＋駐車場代はいくら払っていますか？
毎月いくら貯金できていますか？
お子様の教育費（高校・大学進学時期）はいつ頃、いくら必要ですか？
自動車の買い替え時期はいつですか？
特に富里市や八街市、酒々井町、成田市周辺では、1世帯あたり車を2台〜3台所有されるご家庭が非常に多いのが地域特性です。住宅ローンだけでなく、将来の車の買い替え費用や維持費も考慮した資金計画でなければ、後から家計が圧迫されてしまいます。
（2）理想的な「家計の黄金比」とは？
一般的に、無理のない家計全体のバランスとして知られる「家計の黄金比」は以下の通りです。
項目 理想的な割合（手取り収入に対する比率） 住居費（住宅ローン＋管理費・修繕等） 20％ 〜 25％ 食費 15％ 〜 18％ 貯蓄・投資 15％ 〜 20％ 光熱費・通信費 10％ 〜 12％ 車両費・保険・雑費・小遣い等 残り
たとえば、ご夫婦合算の手取り月収が35万円のご家庭であれば、毎月の住居費（住宅ローンの返済額＋将来の外壁塗装などに備える積立）は7万円〜8万7,500円以内に抑えるのが理想的です。
ここを無視して「現在の家賃が8万円だから、ローン返済も8万円なら大丈夫」と考えるのは危険です。持ち家になると固定資産税・都市計画税（年間数万円〜10数万円）や、将来の修繕費の積み立てが必要になるからです。
一般的に、無理のない家計全体のバランスとして知られる「家計の黄金比」は以下の通りです。
| 項目 | 理想的な割合（手取り収入に対する比率） |
| 住居費（住宅ローン＋管理費・修繕等） | 20％ 〜 25％ |
| 食費 | 15％ 〜 18％ |
| 貯蓄・投資 | 15％ 〜 20％ |
| 光熱費・通信費 | 10％ 〜 12％ |
| 車両費・保険・雑費・小遣い等 | 残り |
たとえば、ご夫婦合算の手取り月収が35万円のご家庭であれば、毎月の住居費（住宅ローンの返済額＋将来の外壁塗装などに備える積立）は7万円〜8万7,500円以内に抑えるのが理想的です。
ここを無視して「現在の家賃が8万円だから、ローン返済も8万円なら大丈夫」と考えるのは危険です。持ち家になると固定資産税・都市計画税（年間数万円〜10数万円）や、将来の修繕費の積み立てが必要になるからです。
３．頭金はどのくらい用意できるか？
お客様から最もよくいただくご質問のひとつが「頭金（自己資金）はいくら必要なの？」という疑問です。
お客様から最もよくいただくご質問のひとつが「頭金（自己資金）はいくら必要なの？」という疑問です。
（1）頭金ゼロ・諸費用全額ローン（フルローン＋オーバーローン）の現実
結論から言うと、現代の住宅ローンは、物件価格だけでなく購入にかかる「諸費用（登記費用、仲介手数料、銀行保証料、火災保険料など）」まで含めて全額借り入れることが可能です。これをフルローンやオーバーローンと呼びます。
貯金があまりない方や、手元に現金をとっておきたい方にとっては非常に助かる仕組みですが、明確なメリットとデメリットが存在します。
メリット： 手元に現金を残せる。病気や急な出費、子どもの教育費に現金を温存できる。
デメリット： 借入総額が増えるため、月々の返済額が高くなる。また、金融機関の審査基準が厳しくなる。
結論から言うと、現代の住宅ローンは、物件価格だけでなく購入にかかる「諸費用（登記費用、仲介手数料、銀行保証料、火災保険料など）」まで含めて全額借り入れることが可能です。これをフルローンやオーバーローンと呼びます。
貯金があまりない方や、手元に現金をとっておきたい方にとっては非常に助かる仕組みですが、明確なメリットとデメリットが存在します。
メリット： 手元に現金を残せる。病気や急な出費、子どもの教育費に現金を温存できる。
デメリット： 借入総額が増えるため、月々の返済額が高くなる。また、金融機関の審査基準が厳しくなる。
（2）頭金の有無による金融機関審査の違い
銀行などの金融機関は、「自己資金をしっかり貯められた人＝金銭管理能力が高く、滞納リスクが低い人」と評価します。
物件価格の10％〜20％程度の頭金を用意できる人は、審査で非常に優遇され、適用金利の優遇幅が大きくなる（金利が低くなる）ケースが多く見られます。
一方で、自己資金ゼロで諸費用まで借り入れる場合、審査時の年収倍率（年収に対する借入額の割合）が上限ぎりぎりまで攻めることになるため、審査通過のハードルが一段上がります。
当店「センチュリー21 ハウスコミット」の実績データによると、成田市や富里市で新築建売住宅（約2,500万円〜3,200万円帯）をご購入されるお客様の約6割が「頭金ゼロ（諸費用ローン利用）」で夢のマイホームを実現されています。
ただし、そのためには事前に綿密な事前審査対策と銀行選びを行うことが絶対条件となります。
銀行などの金融機関は、「自己資金をしっかり貯められた人＝金銭管理能力が高く、滞納リスクが低い人」と評価します。
物件価格の10％〜20％程度の頭金を用意できる人は、審査で非常に優遇され、適用金利の優遇幅が大きくなる（金利が低くなる）ケースが多く見られます。
一方で、自己資金ゼロで諸費用まで借り入れる場合、審査時の年収倍率（年収に対する借入額の割合）が上限ぎりぎりまで攻めることになるため、審査通過のハードルが一段上がります。
当店「センチュリー21 ハウスコミット」の実績データによると、成田市や富里市で新築建売住宅（約2,500万円〜3,200万円帯）をご購入されるお客様の約6割が「頭金ゼロ（諸費用ローン利用）」で夢のマイホームを実現されています。
ただし、そのためには事前に綿密な事前審査対策と銀行選びを行うことが絶対条件となります。
４．他の借入の整理（家を買う前に絶対にやってはいけないこと）
マイホーム購入を考え始めた方が絶対にやってはいけない最大のNG行為。それは、「家を買う前に自動車ローンを組んだり、新しいクレジットカードを作って分割払いをすること」です。
マイホーム購入を考え始めた方が絶対にやってはいけない最大のNG行為。それは、「家を買う前に自動車ローンを組んだり、新しいクレジットカードを作って分割払いをすること」です。
（1）なぜ家を購入する前に車を買ってはいけないのか？
住宅ローンの審査では、銀行は「返済比率（返済負担比率）」という厳しい基準を用いて審査します。
返済比率 ＝ 年間のすべてのローン返済額の合計 ÷ 年収（額面） × 100
一般的に、銀行が認める返済比率の上限は30％〜35％程度ですが、審査上の安全圏は20％〜25％以内です。
ここで重要なのは、「すべてのローン返済額の合計」には、住宅ローンだけでなく、自動車ローン、奨学金、リボ払い、スマートフォンの本体代金の分割払いまで含まれるということです。
住宅ローンの審査では、銀行は「返済比率（返済負担比率）」という厳しい基準を用いて審査します。
返済比率 ＝ 年間のすべてのローン返済額の合計 ÷ 年収（額面） × 100
一般的に、銀行が認める返済比率の上限は30％〜35％程度ですが、審査上の安全圏は20％〜25％以内です。
ここで重要なのは、「すべてのローン返済額の合計」には、住宅ローンだけでなく、自動車ローン、奨学金、リボ払い、スマートフォンの本体代金の分割払いまで含まれるということです。
具体例でシミュレーションしてみましょう
年収：400万円（月々の額面収入 約33.3万円）
銀行の審査金利：3.0％（審査時に使う想定金利）
上限返済比率：35％（年間のローン返済限度額 ＝ 400万円 × 35％ ＝ 140万円 ＝ 月額約11.6万円）
【ケースA：自動車ローンが無い場合】
月々約11.6万円の返済能力があるとみなされるため、35年返済で最大約3,000万円前後の住宅ローン借入が可能になります。
【ケースB：毎月3.5万円の自動車ローン（残り150万円）がある場合】
毎月の返済限度額11.6万円から、車のローン3.5万円が差し引かれます。
つまり、住宅ローンに使える枠は月額約8.1万円に減ってしまいます。
この結果、住宅ローンの借入可能額は約2,100万円まで激減（約900万円ダウン！）してしまいます。
成田市や酒々井町で3,000万円の新築を買いたくても、車のローンがあるだけで審査が通らなくなってしまうのです。
年収：400万円（月々の額面収入 約33.3万円）
銀行の審査金利：3.0％（審査時に使う想定金利）
上限返済比率：35％（年間のローン返済限度額 ＝ 400万円 × 35％ ＝ 140万円 ＝ 月額約11.6万円）
【ケースA：自動車ローンが無い場合】 月々約11.6万円の返済能力があるとみなされるため、35年返済で最大約3,000万円前後の住宅ローン借入が可能になります。
【ケースB：毎月3.5万円の自動車ローン（残り150万円）がある場合】 毎月の返済限度額11.6万円から、車のローン3.5万円が差し引かれます。 つまり、住宅ローンに使える枠は月額約8.1万円に減ってしまいます。
この結果、住宅ローンの借入可能額は約2,100万円まで激減（約900万円ダウン！）してしまいます。
成田市や酒々井町で3,000万円の新築を買いたくても、車のローンがあるだけで審査が通らなくなってしまうのです。
（2）他の借入がある場合の対処法
もし現在、車のローンやカードローンがある場合は、以下の対策が必要です。
住宅ローンの申し込み前に完済する（自己資金または親族からの支援）
「おまとめローン対応」の金融機関を活用する（住宅ローンと既存の車ローンを一本化する商品も一部存在します）
借入を完済した「完済証明書」を取得して銀行に提出する
うっかり車を買い替えてしまった後では選択肢が狭まります。マイホームを考えたら、まず既存の借入状況を整理することが第一歩です。
もし現在、車のローンやカードローンがある場合は、以下の対策が必要です。
住宅ローンの申し込み前に完済する（自己資金または親族からの支援）
「おまとめローン対応」の金融機関を活用する（住宅ローンと既存の車ローンを一本化する商品も一部存在します）
借入を完済した「完済証明書」を取得して銀行に提出する
うっかり車を買い替えてしまった後では選択肢が狭まります。マイホームを考えたら、まず既存の借入状況を整理することが第一歩です。
５．金融機関の選び方と「固定金利 vs 変動金利」の正解
住宅ローンを選ぶ際、多くの方が悩まれるのが「どの銀行で借りるか」「変動金利と固定金利のどちらが良いか」という問題です。
住宅ローンを選ぶ際、多くの方が悩まれるのが「どの銀行で借りるか」「変動金利と固定金利のどちらが良いか」という問題です。
（1）メガバンク・地方銀行・ネット銀行・フラット35の特徴と使い分け
酒々井町、富里市、成田市、八街市でマイホームを購入されるお客様がよく利用される金融機関には、それぞれ以下のような特徴があります。
【金融機関の比較表】
■ 千葉銀行・京葉銀行・千葉興業銀行（地銀）
└ 特徴：地域密着で審査が柔軟。団信（団体信用生命保険）の保障内容が非常に手厚い。
└ おすすめな人：酒々井・富里・成田・八街で安定した雇用形態の方、団信を手厚くしたい方。
■ 中央労働金庫（ろうきん）
└ 特徴：会員組合員や団体会員の場合、金利優遇や手数料面で非常に有利。
└ おすすめな人：勤務先がろうきんの協賛企業や労働組合のある会社にお勤めの方。
■ ネット銀行（auじぶん銀行・住信SBIネット銀行など）
└ 特徴：とにかく金利が低い。ただし審査が厳格で、事前審査から本審査まで時間がかかる。
└ おすすめな人：年収が高く勤続年数が長い方、手続きを自分で完結できる方。
■ フラット35（住宅金融支援機構）
└ 特徴：全期間固定金利。勤続年数が短い方や自営業・個人事業主の方でも審査が通りやすい。
└ おすすめな人：将来の金利上昇リスクを完全にゼロにしたい方、自営業の方。
酒々井町、富里市、成田市、八街市でマイホームを購入されるお客様がよく利用される金融機関には、それぞれ以下のような特徴があります。
【金融機関の比較表】
■ 千葉銀行・京葉銀行・千葉興業銀行（地銀）
└ 特徴：地域密着で審査が柔軟。団信（団体信用生命保険）の保障内容が非常に手厚い。
└ おすすめな人：酒々井・富里・成田・八街で安定した雇用形態の方、団信を手厚くしたい方。
■ 中央労働金庫（ろうきん）
└ 特徴：会員組合員や団体会員の場合、金利優遇や手数料面で非常に有利。
└ おすすめな人：勤務先がろうきんの協賛企業や労働組合のある会社にお勤めの方。
■ ネット銀行（auじぶん銀行・住信SBIネット銀行など）
└ 特徴：とにかく金利が低い。ただし審査が厳格で、事前審査から本審査まで時間がかかる。
└ おすすめな人：年収が高く勤続年数が長い方、手続きを自分で完結できる方。
■ フラット35（住宅金融支援機構）
└ 特徴：全期間固定金利。勤続年数が短い方や自営業・個人事業主の方でも審査が通りやすい。
└ おすすめな人：将来の金利上昇リスクを完全にゼロにしたい方、自営業の方。
（2）変動金利と固定金利、どちらを選ぶべきか？
現在、住宅ローン利用者の約7割〜8割が「変動金利」を選択されています。
変動金利： 金利が圧倒的に低い（年0.3％〜0.6％台など）。ただし、将来的に世の中の金利が上昇した際、返済額が増えるリスクがある。
固定金利（フラット35等）： 変動金利より金利が高い（年1.8％〜2.2％台など）。しかし、借入期間中の返済額がずっと一定で、将来の金利上昇の影響を受けない。
現在、住宅ローン利用者の約7割〜8割が「変動金利」を選択されています。
変動金利： 金利が圧倒的に低い（年0.3％〜0.6％台など）。ただし、将来的に世の中の金利が上昇した際、返済額が増えるリスクがある。
固定金利（フラット35等）： 変動金利より金利が高い（年1.8％〜2.2％台など）。しかし、借入期間中の返済額がずっと一定で、将来の金利上昇の影響を受けない。
多賀直人流「金利選択の基準」
私はお客様にいつもこうお伝えしています。
「今後10年〜15年で繰り上げ返済を積極的に行う予定がある」「年収に余裕があり、金利が上がっても返済額の上昇を吸収できる」
→ 【変動金利】がおすすめ
「毎月の返済額が変わると生活設計が狂ってしまう」「子供の教育費がこれからピークを迎え、出費を固定化したい」「金利ニュースにビクビクしたくない」
→ 【固定金利（または固定期間選択型）】がおすすめ
どちらが良い悪いはなく、ご家庭の「リスク許容度」に合わせて選ぶことが正解です。
私はお客様にいつもこうお伝えしています。
「今後10年〜15年で繰り上げ返済を積極的に行う予定がある」「年収に余裕があり、金利が上がっても返済額の上昇を吸収できる」 → 【変動金利】がおすすめ
「毎月の返済額が変わると生活設計が狂ってしまう」「子供の教育費がこれからピークを迎え、出費を固定化したい」「金利ニュースにビクビクしたくない」 → 【固定金利（または固定期間選択型）】がおすすめ
どちらが良い悪いはなく、ご家庭の「リスク許容度」に合わせて選ぶことが正解です。
６．インターネット普及時代のマイホーム探し：なぜ「資金計画が先」なのか？
今はインターネットが非常に発達し、スマホひとつで酒々井町、富里市、成田市、八街市のあらゆる売り出し物件情報を閲覧できます。
「気になる物件があったから見学予約をした」
「SUUMOで問い合わせたら、すぐに物件案内をされた」
一見、効率的に見えますが、ここに不動産購入の大きな罠があります。
今はインターネットが非常に発達し、スマホひとつで酒々井町、富里市、成田市、八街市のあらゆる売り出し物件情報を閲覧できます。
「気になる物件があったから見学予約をした」 「SUUMOで問い合わせたら、すぐに物件案内をされた」
一見、効率的に見えますが、ここに不動産購入の大きな罠があります。
資金計画を後回しにする「逆手順」がもたらす悲劇
資金計画をせずに物件探しからスタートすると、次のようなステップに陥ります。
ポータルサイトで自分たちの理想（広さ・築年数・デザイン）に合った3,500万円の物件を見つける
現場を見学して一目惚れする。「ここに住みたい！」と気持ちが高ぶる
そこから慌てて不動産会社で住宅ローンの事前審査を申し込む
審査の結果、「借入上限は2,700万円まで」と判明する
3,500万円の物件は買えず、失意のうちに2,700万円の物件を探し始める
この状態になると、どうしても「一度見てしまった3,500万円の理想の家」と「予算内の2,700万円の家」を頭の中で比較してしまい、どの物件を見ても満足できなくなる（いわゆるマイホーム迷子・住宅ノイローゼ）状態に陥ってしまいます。
一度、購入意思がピークになって現実を知ったとき、誰でもやはり購入意欲は衰えます。でも、今の家賃払い続けているよりは、月々の返済が少なく、間取りも広く、お庭があって、ペットも飼うことができる。楽しい家庭の未来が見えてきます。その未来を実現するためにも、己を知っておくことが重要なのです。
厳しいことをいうことになりますが、住宅ローンを車のローンと同じ感覚でいる方が多いです。車のローンは住宅ローンに比べて高金利で短期の貸付のため、金融機関の審査は住宅ローン審査ほど厳しくはありません。しかし低金利で35年や40年と、しかも数千万円という多額のお金を貸付ける場合は、審査が非常に厳しくなります。
資金計画をせずに物件探しからスタートすると、次のようなステップに陥ります。
ポータルサイトで自分たちの理想（広さ・築年数・デザイン）に合った3,500万円の物件を見つける
現場を見学して一目惚れする。「ここに住みたい！」と気持ちが高ぶる
そこから慌てて不動産会社で住宅ローンの事前審査を申し込む
審査の結果、「借入上限は2,700万円まで」と判明する
3,500万円の物件は買えず、失意のうちに2,700万円の物件を探し始める
この状態になると、どうしても「一度見てしまった3,500万円の理想の家」と「予算内の2,700万円の家」を頭の中で比較してしまい、どの物件を見ても満足できなくなる（いわゆるマイホーム迷子・住宅ノイローゼ）状態に陥ってしまいます。
一度、購入意思がピークになって現実を知ったとき、誰でもやはり購入意欲は衰えます。でも、今の家賃払い続けているよりは、月々の返済が少なく、間取りも広く、お庭があって、ペットも飼うことができる。楽しい家庭の未来が見えてきます。その未来を実現するためにも、己を知っておくことが重要なのです。
厳しいことをいうことになりますが、住宅ローンを車のローンと同じ感覚でいる方が多いです。車のローンは住宅ローンに比べて高金利で短期の貸付のため、金融機関の審査は住宅ローン審査ほど厳しくはありません。しかし低金利で35年や40年と、しかも数千万円という多額のお金を貸付ける場合は、審査が非常に厳しくなります。
正しい順番：予算を確定させてから「最高の選択肢」を探す
正しいマイホーム探しの手順はこうです。
【ステップ1】ライフプランニングと家計チェック
↓
【ステップ2】不動産店（センチュリー21ハウスコミット等）で資金計画・事前審査を行う
↓
【ステップ3】「自分たちが無理なく買える上限予算（例：2,800万円）」を確定させる
↓
【ステップ4】2,800万円以内で買える酒々井町・富里市・成田市・八街市の物件を探す
↓
【ステップ5】予算内で最も条件の良い物件と出会い、安心して契約・ご入居！
自分の「本当の予算」を知った上で探せば、見つかった物件はすべて「実際に買える現実的な家」です。妥協ではなく、予算内で最大限の価値を持つ家を選ぶ前向きなマイホーム探しが実現できます。
正しいマイホーム探しの手順はこうです。
【ステップ1】ライフプランニングと家計チェック
↓
【ステップ2】不動産店（センチュリー21ハウスコミット等）で資金計画・事前審査を行う
↓
【ステップ3】「自分たちが無理なく買える上限予算（例：2,800万円）」を確定させる
↓
【ステップ4】2,800万円以内で買える酒々井町・富里市・成田市・八街市の物件を探す
↓
【ステップ5】予算内で最も条件の良い物件と出会い、安心して契約・ご入居！
自分の「本当の予算」を知った上で探せば、見つかった物件はすべて「実際に買える現実的な家」です。妥協ではなく、予算内で最大限の価値を持つ家を選ぶ前向きなマイホーム探しが実現できます。
３．マイホーム購入に関するよくある質問（FAQ 10選）
ここからは、酒々井町、富里市、成田市、八街市でマイホームをお探しのお客様から、当店に寄せられる代表的なご質問10選に詳しくお答えします。
Q1. 勤続年数が1年未満（転職したばかり）ですが、住宅ローンは組めますか？
ここからは、酒々井町、富里市、成田市、八街市でマイホームをお探しのお客様から、当店に寄せられる代表的なご質問10選に詳しくお答えします。
Q1. 勤続年数が1年未満（転職したばかり）ですが、住宅ローンは組めますか？
A. はい、十分組むことが可能です。
かつては「勤続3年以上」が必須と言われましたが、現在は転職後の職種の一貫性や、これまでのキャリア、年収見込みを考慮して審査してくれる金融機関が増えています。また、住宅金融支援機構の「フラット35」であれば、転職直後であっても見込み年収で審査が可能です。諦めずにまずはご相談ください。
A. はい、十分組むことが可能です。 かつては「勤続3年以上」が必須と言われましたが、現在は転職後の職種の一貫性や、これまでのキャリア、年収見込みを考慮して審査してくれる金融機関が増えています。また、住宅金融支援機構の「フラット35」であれば、転職直後であっても見込み年収で審査が可能です。諦めずにまずはご相談ください。
Q2. 夫婦合算（ペアローンや収入合算）でローンを組む際の注意点は？
A. どちらか一方の収入が減った場合のリスクヘッジが必要です。
夫婦の収入を合わせることで借入可能額を増やせるメリットがありますが、将来的に妻（または夫）が妊娠・出産・育児等で休職・離職した際に、毎月の返済が重荷になるリスクがあります。合算して限界まで借りるのではなく、「万が一片方の収入が減っても払える範囲」に抑えるか、団信の加入形態（連帯債務・連帯保証）を慎重に選ぶ必要があります。
A. どちらか一方の収入が減った場合のリスクヘッジが必要です。 夫婦の収入を合わせることで借入可能額を増やせるメリットがありますが、将来的に妻（または夫）が妊娠・出産・育児等で休職・離職した際に、毎月の返済が重荷になるリスクがあります。合算して限界まで借りるのではなく、「万が一片方の収入が減っても払える範囲」に抑えるか、団信の加入形態（連帯債務・連帯保証）を慎重に選ぶ必要があります。
Q3. 酒々井町・富里市・成田市・八街市エリアで、新築戸建てと中古戸建てどちらがお得ですか？
A. 物件価格だけでなく「入居後の修繕費・断熱性能・各種減税」まで含めたトータルコストで比較することが大切です。
中古戸建ては購入価格を抑えられますが、購入直後のリフォーム費用や、数年後の屋根・外壁塗装費用（約100万〜150万円）がかかるケースがあります。一方、新築戸建ては住宅ローン控除の優遇幅が大きく、最新の断熱設備により毎月の光熱費が抑えられます。築年数に応じたトータルコストを試算して比較することをおすすめします。
A. 物件価格だけでなく「入居後の修繕費・断熱性能・各種減税」まで含めたトータルコストで比較することが大切です。 中古戸建ては購入価格を抑えられますが、購入直後のリフォーム費用や、数年後の屋根・外壁塗装費用（約100万〜150万円）がかかるケースがあります。一方、新築戸建ては住宅ローン控除の優遇幅が大きく、最新の断熱設備により毎月の光熱費が抑えられます。築年数に応じたトータルコストを試算して比較することをおすすめします。
Q4. 契約時には「手付金」として現金がいくら必要ですか？
A. 一般的には物件価格の5％〜10％程度ですが、ご事情に合わせて50万円〜100万円程度でご相談可能なケースも多いです。
手付金は契約時に売主様へ支払うお金で、最終的に購入代金の一部に充当されます。どうしても現金の用意が難しい場合は、事前に売主様側と条件交渉を行うことも可能ですので、お気軽にご相談ください。
A. 一般的には物件価格の5％〜10％程度ですが、ご事情に合わせて50万円〜100万円程度でご相談可能なケースも多いです。 手付金は契約時に売主様へ支払うお金で、最終的に購入代金の一部に充当されます。どうしても現金の用意が難しい場合は、事前に売主様側と条件交渉を行うことも可能ですので、お気軽にご相談ください。
Q5. 住宅ローンの審査で「落ちる原因」として多いものは何ですか？
A. 主な原因は「過去のうっかり滞納（スマホ代・カード代）」「他社借入の多さ」「年収に対する返済比率オーバー」の3つです。
特に多いのが、スマートフォンの本体代金分割払いやクレジットカードの引き落とし口座の残高不足による「短期滞納」です。ご自身で自覚がなくても信用情報機関（CIC・JICC等）に記録が残っている場合があります。不安な方は事前審査の前に信用情報の開示手続きを行うことをお勧めします。
A. 主な原因は「過去のうっかり滞納（スマホ代・カード代）」「他社借入の多さ」「年収に対する返済比率オーバー」の3つです。 特に多いのが、スマートフォンの本体代金分割払いやクレジットカードの引き落とし口座の残高不足による「短期滞納」です。ご自身で自覚がなくても信用情報機関（CIC・JICC等）に記録が残っている場合があります。不安な方は事前審査の前に信用情報の開示手続きを行うことをお勧めします。
Q6. 中古物件を購入してリフォームする場合、住宅ローンと一緒にまとめられますか？
A. はい、「リフォーム一体型住宅ローン」を利用すれば低金利で一本化できます。
昔のように「物件購入＝住宅ローン（低金利・長期間）」「リフォーム＝無担保リフォームローン（高金利・短期間）」と別々に組む必要はありません。物件の購入資金とリフォーム工事費用をまとめて超低金利の住宅ローン1本に組み込むことが可能です。
A. はい、「リフォーム一体型住宅ローン」を利用すれば低金利で一本化できます。 昔のように「物件購入＝住宅ローン（低金利・長期間）」「リフォーム＝無担保リフォームローン（高金利・短期間）」と別々に組む必要はありません。物件の購入資金とリフォーム工事費用をまとめて超低金利の住宅ローン1本に組み込むことが可能です。
Q7. 酒々井町や八街市、富里市で車2台以上の駐車場を確保した物件は多いですか？
A. はい、当エリアは「車2台〜3台駐車可能」な物件が主流です。
成田市中心部の一部狭小地を除き、酒々井町、富里市、八街市エリアの新築建売や中古戸建ては、敷地面積が40坪〜60坪以上ある物件が多く、標準でカースペース2台分、物件によっては3台〜4台駐車可能なお庭付き物件も多数ございます。ご家族の所有台数に合わせてご提案いたします。
A. はい、当エリアは「車2台〜3台駐車可能」な物件が主流です。 成田市中心部の一部狭小地を除き、酒々井町、富里市、八街市エリアの新築建売や中古戸建ては、敷地面積が40坪〜60坪以上ある物件が多く、標準でカースペース2台分、物件によっては3台〜4台駐車可能なお庭付き物件も多数ございます。ご家族の所有台数に合わせてご提案いたします。
Q8. 自営業や個人事業主、フリーランスは住宅ローンの審査が厳しいですか？
A. 会社員に比べると確定申告書（直近3期分）の「所得金額」で評価されるため厳しくなりがちですが、対策はあります。
節税対策で所得を低く抑えている場合、民間銀行では借入額が伸びないことがあります。しかし、「フラット35」であれば売上や節税後の所得ではなく、直近の収入実態や物件の担保価値を重視して審査してくれるため、自営業の方でも問題なく満額承認を取得された実績が多数ございます。
A. 会社員に比べると確定申告書（直近3期分）の「所得金額」で評価されるため厳しくなりがちですが、対策はあります。 節税対策で所得を低く抑えている場合、民間銀行では借入額が伸びないことがあります。しかし、「フラット35」であれば売上や節税後の所得ではなく、直近の収入実態や物件の担保価値を重視して審査してくれるため、自営業の方でも問題なく満額承認を取得された実績が多数ございます。
Q9. 不動産購入にかかる「諸費用」には具体的にどのようなものがありますか？
A. 物件価格の約6％〜9％（新築の場合）が目安となります。
具体的な内訳は以下の通りです。
登記費用（司法書士報酬・登録免許税）
住宅ローン関連費用（銀行事務手数料・保証料）
印紙代（契約書・ローン契約書）
火災保険料・地震保険料
仲介手数料（※売主直接物件の場合は不要になることもあります）
当店の資金計画シミュレーションでは、これらの諸費用を1円単位で明瞭にご提示いたします。
A. 物件価格の約6％〜9％（新築の場合）が目安となります。 具体的な内訳は以下の通りです。
登記費用（司法書士報酬・登録免許税）
住宅ローン関連費用（銀行事務手数料・保証料）
印紙代（契約書・ローン契約書）
火災保険料・地震保険料
仲介手数料（※売主直接物件の場合は不要になることもあります）
当店の資金計画シミュレーションでは、これらの諸費用を1円単位で明瞭にご提示いたします。
Q10. 「今すぐ買うべき」か「もう少し貯金して待つべき」か悩んでいます。
A. 「現在の家賃支払い額」と「金利・物件価格の推移」を天秤にかけて判断することをお勧めします。
例えば、毎月8万円の家賃を払いながら「年間100万円の貯金」をして2年後に家を買うとします。2年間で支払う家賃の合計は192万円になり、これは掛け捨ての費用となります。また、2年の間に住宅ローンの金利が0.5％上がったり、物件価格が上昇した場合、せっかく貯めた200万円以上のコスト増になってしまうことがあります。「欲しいと思った時が買い時」と言われるのは、家賃の掛け捨てを防ぎ、早く住宅ローンの返済を終わらせることができるからです。
A. 「現在の家賃支払い額」と「金利・物件価格の推移」を天秤にかけて判断することをお勧めします。 例えば、毎月8万円の家賃を払いながら「年間100万円の貯金」をして2年後に家を買うとします。2年間で支払う家賃の合計は192万円になり、これは掛け捨ての費用となります。また、2年の間に住宅ローンの金利が0.5％上がったり、物件価格が上昇した場合、せっかく貯めた200万円以上のコスト増になってしまうことがあります。「欲しいと思った時が買い時」と言われるのは、家賃の掛け捨てを防ぎ、早く住宅ローンの返済を終わらせることができるからです。
４．著者情報および参考資料
著者プロフィール
センチュリー21 ハウスコミット
店長 多賀 直人（たが なおと）
【保有資格】
宅地建物取引士（千葉）第073418号
任意売却取扱主任者 A25-1304号
相続診断士 第20347683号
【ご挨拶】
酒々井町、富里市、成田市、八街市エリアを中心に、不動産売買・資金計画・住宅ローン相談・相続相談・任意売却まで幅広く地域のみなさまの住まい探しをサポートしております。
住宅ローンに不安がある方（勤続年数が短い、持参金が少ない、他社でローンが断られた、他社借入があるなど）も、諦める前にぜひ一度私にご相談ください。丁寧なアドバイスと最適なプランニングで、お客様一人ひとりに寄り添ったマイホーム実現をお手伝いいたします。
センチュリー21 ハウスコミット
店長 多賀 直人（たが なおと）
【保有資格】
宅地建物取引士（千葉）第073418号
任意売却取扱主任者 A25-1304号
相続診断士 第20347683号
【ご挨拶】
酒々井町、富里市、成田市、八街市エリアを中心に、不動産売買・資金計画・住宅ローン相談・相続相談・任意売却まで幅広く地域のみなさまの住まい探しをサポートしております。
住宅ローンに不安がある方（勤続年数が短い、持参金が少ない、他社でローンが断られた、他社借入があるなど）も、諦める前にぜひ一度私にご相談ください。丁寧なアドバイスと最適なプランニングで、お客様一人ひとりに寄り添ったマイホーム実現をお手伝いいたします。
参考資料・データ出典
本記事の執筆にあたり、以下の公的機関および自社データを参照・根拠としております。
国土交通省「不動産情報ライブラリ（旧土地総合情報システム）」
国税庁「住宅借入金等特別控除（住宅ローン控除）に関する規定」
一般財団法人 東日本不動産流通機構（レインズ/REINS）成田・印旛エリア成田市場動向データ
住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査」
センチュリー21 ハウスコミット 自社成約データ（富里市・成田市・酒々井町・八街市エリア）
本記事の執筆にあたり、以下の公的機関および自社データを参照・根拠としております。
国土交通省「不動産情報ライブラリ（旧土地総合情報システム）」
国税庁「住宅借入金等特別控除（住宅ローン控除）に関する規定」
一般財団法人 東日本不動産流通機構（レインズ/REINS）成田・印旛エリア成田市場動向データ
住宅金融支援機構「住宅ローン利用者調査」
センチュリー21 ハウスコミット 自社成約データ（富里市・成田市・酒々井町・八街市エリア）
５．店舗情報
マイホーム探し、資金計画のご相談、住宅ローンの事前審査手続き、売却・相続のご相談など、どのようなことでもお気軽にお問い合わせください。スタッフ一同、誠心誠意ご対応させていただきます！
店舗名： センチュリー21 ハウスコミット
所在地： 〒286-0221 千葉県富里市七栄６４６番地２８５
電話番号： 0476-36-4703
定休日： 火曜日・水曜日
対応エリア： 富里市、成田市、酒々井町、八街市、佐倉市、印西市、および周辺エリア
みなさまからのご相談・ご来店を心よりお待ちしております！マイホーム探しの第一歩として、まずは当店で「ワクワクする資金計画」から始めてみませんか？
マイホーム探し、資金計画のご相談、住宅ローンの事前審査手続き、売却・相続のご相談など、どのようなことでもお気軽にお問い合わせください。スタッフ一同、誠心誠意ご対応させていただきます！
店舗名： センチュリー21 ハウスコミット
所在地： 〒286-0221 千葉県富里市七栄６４６番地２８５
電話番号： 0476-36-4703
定休日： 火曜日・水曜日
対応エリア： 富里市、成田市、酒々井町、八街市、佐倉市、印西市、および周辺エリア
みなさまからのご相談・ご来店を心よりお待ちしております！マイホーム探しの第一歩として、まずは当店で「ワクワクする資金計画」から始めてみませんか？
